Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Правила оформления кредитных договоров

Основные условия кредитного договора

Перед составлением договора, нужно ознакомиться с его основными условиями. Следует помнить, что:

  1. Документ содержит подробную информацию о сторонах, заключающих договор: паспортные данные и банковские реквизиты. Указывается сумма займа и условия снятия наличных. Следует проверить, предполагается ли сумма за открытие счета, комиссия за пользование денежными средствами. От этих цифр будет зависеть финансовое состояние в ближайшие годы.
  2. Прописывается процентная ставка на период кредитования. Задача клиента – напомнить специалисту банка о расчете лучшей процентной ставки в зависимости от срока соглашения. Уточнить, указана ли полная стоимость кредита. Нужно помнить, что процентная ставка и иные комиссии начисляются в соответствии с кредитной историей. Чем выше доверие банка к клиенту, тем больше возможности получить пониженную ставку процентов.
  3. Далее кредитный договор банка содержит описание ежемесячных платежей. Существует два варианта погашения долга: с помощью аннуитетных или дифференцированных платежей. Аннуитетные платежи предполагают ежемесячное внесение фиксированной суммы. включающей погашение процентов за пользование деньгами и основной суммы долга. Дифференцированные платежи уменьшаются на протяжении периода кредитования и предполагают оплату основного долга с процентами от остатка задолженности.
  4. Пункт с описанием штрафных санкций за просрочки платежей. Некоторые банки в договоре прописывают возможность изъятия средств с других счетов заемщика в случае нарушения положений договора.
  5. В особых условиях договора указываются возможности досрочного погашения соглашения и условия расторжения кредитного договора с банком. Стоит проверить взимаются штрафы или комиссии за досрочное погашение долга. Некоторые банки включают в этот раздел пункты о праве банка на имущество клиента в случае неуплаты долга. Также договор содержит пункты, описывающие условия признания недействительности действующего договора.

Положения можно найти в любом стандартном банковском договоре. Скрупулезное  изучение договора избавит от сложностей в дальнейшем. Не нужно бояться уточнять у сотрудников банка непонятные слова и фразы. Некоторые банки пользуются тем, что люди часто не понимают банковскую терминологию. Могут возникнуть вопросы, например, связанные с  понятием номинальная или плавающая процентная ставка. От данных условий будут зависеть ежемесячные платежи.

Стороны процедуры и виды договоров цессии между физическими лицами

Сторонами сделки являются:

  • Цедент, являющийся первоначальным владельцем прав на взыскание займа;
  • Цессионарий – лицо, которое приобретает право на материальные требования;
  • Должник – лицо, которое не покрыло свои обязательства по договору займа.

Сделка между физическими лицами может потребоваться в разных ситуациях. Рассмотрим самые распространённые из них:

  • Раздел собственности при разводе;
  • Помощь в получении займа;
  • Перевод ответственности за задолженность от детей к родителям.

В зависимости от положений, различают следующие виды договоров:

  • Двухсторонний и трёхсторонний. Первый заключается только между прежним и новым кредитором. Дебитор лишь уведомляется о том, что его задолженность передана другому лицу.
    При трёхстороннем договоре получают согласие на передачу займа и от должника. Это наиболее благоприятный вариант, так как предполагает дополнительные гарантии;
  • Договор возмездной и безвозмездной цессии. В первом случае задолженность передаётся новому кредитору за определённую плату. Во втором — права на взыскание долгов передаются на безвозмездной основе;
  • Уступка прав на задолженность по исполнительному листу. Для получения соответствующего исполнительного листа требуется обратиться в арбитражный суд. Уступка прав может быть частичной. В этом случае долги разделяются между несколькими лицами.

Договоры различаются между собой по положениям, указанным в документе, и сторонам, которые участвуют в сделке.

Цель и суть доверенности на подписание договоров

Только исполнительный орган вправе осуществлять действия от имени предприятия, т.е. это президент, директор и другое лицо из вышестоящего руководства.

Во всех других обстоятельствах представление интересов возможно только при наличии доверенности.

Законодательство не лимитирует количество лиц, которые могут получить власть таким способом. Гендиректор может ее вручить любому лицу и даже тому, кто не работает в данной компании.

Доверенность на право подписи договоров, например, кредитных может предусматривать предоставление иных прав, а именно:

  • ведение переговоров;
  • обращение к нотариусу за подтверждением сделки;
  • использование электронной цифровой подписи.

Исковое заявление о расторжении кредитного договора: образец и структура

Исковое заявление в суд составляется в соответствии с общими требованиями к данному документу:

  • содержит наименование суда, истца, ответчика и всех заинтересованных лиц;
  • требования истца и законные основания для их выдвижения;
  • причины подачи иска и обстоятельства невозможности выполнения кредитных обязательств, подкрепленные документально;
  • перечень приложений к иску, включая подтверждение уплаты госпошлины.

Положительное решение гарантировано, если в качестве причины указывается ужесточение договорных условий со стороны банка, например, изменение процентной ставки, суммы штрафов и так далее.

Пример искового заявления о признании кредитного договора недействительным:

⇓Скачать образец искового заявления

Ухудшение материального положения заемщика для банка становится уважительной причиной, если истец докажет, что в ближайшее время его ситуация не улучшится, например, он в течение нескольких месяцев не может найти работу или у него изменилось состояние здоровья.

С даты вступления в силу положительного решения суда, кредитный договор считается расторгнутым.

Расторжение, когда кредит не погашен

Если заемщик оказывается в ситуации, когда не может погашать кредит, он может расторгнуть договор с банком и передать кредитору полномочия по самостоятельному взысканию задолженности. К сожалению, банки относятся к этому неодобрительно и редко соглашаются на расторжение по инициативе одной стороны.

В этом случае, документ расторгается на основании решения суда. Но прежде чем переходить к судебному способу решения, заемщику необходимо написать заявление о расторжении кредитного договора. Если в течение месяца не будет получено ответа или придет отказ в расторжении, то можно подавать исковое заявление.

Некоторые заемщики предпочитают пассивные способы решения проблемы, т. е. просто перестают платить кредит и ждут, когда банк расторгнет документ по своей инициативе.

Этот способ только кажется более простым. Служащие банка не торопятся заниматься этой работой, и в течение длительного времени (от полугода до трех лет) заемщику начисляются штрафные санкции и пени, которые с него в дальнейшем будут взысканы.

Как расторгнуть кредитный договор после погашения

Не всегда погашение суммы кредитной задолженности ведет к автоматическому расторжению договорных обязательств. В некоторых обстоятельствах для этого потребуется оформить заявление и предоставить его в банк.

Такая ситуация возникает при досрочном погашении кредита, если банк по условиям договора продолжает начислять проценты и штрафные санкции.

Заемщику необходимо подойти в банк со своими платежными документами, сверить полноту поступления платежей и при отсутствии разночтений написать соответствующее заявление.
Для юридического подтверждения своих намерений, заявление отправляется с уведомлением о вручении и описью вложенных документов.

При личном вручении документа необходимо получить отметку должностного лица на его копии.

Если речь идет о рефинансировании кредита или нескольких кредитов, то процедура такая же, как при погашении оплаченной задолженности.

Случаи расторжения без заявления

Автоматическое расторжение документа производится только в тех случаях, когда обе стороны полностью выполнили свои обязательства, т. е. кредитор предоставил средства, а заемщик в полной мере и своевременно их погасил.

В этом случае никаких заявлений не потребуется, но заемщику настоятельно рекомендуется получить в банке справку об отсутствии задолженности и убедиться, что все договоры прекращены.

Одновременно с договором кредитования заемщик, возможно, подписывал другие документы, например, на обслуживание карта-счета. Его условия продолжают действовать, и плата за пользование счетом будет начисляться, даже если гражданин не будет им пользоваться.

Если заемщик решил отказаться от кредитования до получения денежных средств, ему достаточно уведомить банк о своем решении. В данных обстоятельствах (до перечисления сумм на счет) договор считается не вступившим в силу, и для его расторжения достаточно одностороннего уведомления.

Расторжение по инициативе банка

Если заёмщик нарушает пункты договора и не исполняется свою часть обязательств, то банк вправе востребовать задолженность в полном объёме до времени, оговоренного в документе.

Причины, по которым договор может быть расторгнут банком по своей инициативе на основании закона о правах потребителя:

  • задолженность по оплате потребительского кредита в течение месяца (для ипотечного справедлив срок три месяца);
  • просрочка платежа, превышающего 5% от остаточной суммы займа;
  • нарушение любых существенных для банка условий кредитного договора.

На основании закона о залоге:

  • передача залогового имущества третьему лицу без разрешения банка;
  • потеря или уничтожение предмета залога по причине, независящей от финансовой организации.

По закону об ипотечном кредите:

  • нарушение каких-либо обязательств, прописанных в ипотечном контракте, например, пункта о страховании ипотечного имущества.

Прежде чем требовать расторжения кредитного контракта, финансовая организация обязана попросить вас исполнить свои текущие и просроченные обязательства в оговоренный законом срок (для потребительского кредита составляет 30 дней, а для ипотеки – 60 дней). Если вы исполните эти условия, то расторжение аннулируется.

Важно помнить, что ни один банковский договор и его условия не превалируют над законодательными актами. Поэтому если банк требует от заёмщика возврата всей суммы кредита до установленного контрактом времени, на основании того, что должник не хочет подписывать какие-либо дополнительные соглашения с банком (например, о страховании кредита, залога или ипотечного имущества), или если заёмщик отказывается подписывать договор о повышении кредитной ставки, то по закону о защите прав потребителя банк не имеет права заявлять о расторжении сделки.