Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Продажа кредитной задолженности коллекторам

Долг продали коллекторам что делать?

Как вести себя заемщику после того, как ему стало известно о продаже долга коллекторам? Это зависит от того, есть ли у него возможность продолжать выплаты по договору.

Если он планирует продолжать выплаты, то алгоритм его действий следующий:

  1. Необходимо получить официальное подтверждение факта переуступки прав требований. Пока не будут получены необходимые доказательства, за заемщиком закреплено право не платить по договору коллекторам (ст.385 ГК).
    Обычно коллекторы направляют официальное письмо с указанием на правовые основания их привлечения к взысканию долга. Это может быть ссылка на агентский договор или письменное уведомление о переуступке прав требования.
    Если речь идет о переуступке прав, то стоит дополнительно удостовериться в этом факте. Для этого стоит запросить информацию у банка (тут при необходимости смогут предоставить копию договора цессии) и направить коллекторам встречное письмо с просьбой предоставить нотариально заверенную копию договора между банком и взыскателем, а также имеющиеся в распоряжении коллекторов документы о вашем кредите (выписка по счету, кредитный договор и пр.).
    Встречное письмо должно быть заказным и предполагать уведомление о вручении. Такое уведомление будет аргументом вашей защиты при возникновении споров с коллекторами.
  2. В том случае, если коллекторы все же ответили на письмо, стоит обратиться к квалифицированному юристу для анализа договора уступки. При необходимости юрист поможет составить иск в суд для признания продажи долга незаконным.
    Вас также могут пригласить в офис к коллекторам для ознакомления со всей документацией, от такой возможности отказываться не стоит.
  3. Если коллекторы так и не ответили, то оплату долга в их пользу производить категорически не рекомендуется. При необходимости вы сможете добиться в суде уменьшения неустоек или полного их аннулирования, т.к. компания не предоставила вам подтверждения юридической чистоты своей работы.

В том случае, если у должника возникли объективные сложности с погашением долга из-за финансовых проблем, то ему стоит обратиться в банк для получения реструктуризации. Данная процедура предполагает изменение графика погашения задолженности. Банк может пойти на встречу заемщику и увеличить сроки кредитного договора, что пропорционально приведет к уменьшению ежемесячного платежа.

Если договориться с кредитором так и не удалось, то заемщик может прибегнуть к процедуре банкротства. Для этого требуется, чтобы сумма долга была более 500 тыс.руб. а просрочка по исполнению обязательств составила более 3 месяцев. Заемщику также потребуется предъявить уважительные причины, которые сделали невозможными дальнейшие выплаты по кредитному договору (сокращение на работе, болезнь и пр.). При отсутствии таких обстоятельств суд может найти мошеннический умысел в попытке признать себя банкротом.

После того как суд согласится удовлетворить иск должника о признании его банкротом, все дальнейшее общение с кредиторами и коллекторами прекращается. После стадии исполнительного производства, предполагающей продажу имущества должника в счет погашения обязательств, все долги аннулируются и считается, что он более ничего не должен.

Как коллекторы покупают долги у банков

Банк будет стараться продать долг физического лица коллекторам уже после 90 дней с момента возникновения просрочки. Причина заключается в требованиях регулятора о резервировании сумм задолженности. Если банк имеет долги физических лиц, он обязан сформировать технический резерв. Чем больше задолженность, тем большая сумма необходима для резервирования. Ликвидность падает, и банк имеет ограниченные средства для роста. Продажа долговых обязательств увеличивает ликвидность и освобождает от резервирования капитала.

Долг коллекторам имеет разную стоимость, которая зависит от времени просрочки:

  • превышение до 6 месяцев – от 20% до 40% от цены всех просроченных задолженностей;
  • больше 1 года – кредитный портфель может быть оценён в несколько процентов от его совокупной стоимости.

Чем выше срок просрочки, тем меньшая вероятность на возврат этих денег. Необходимо принять во внимание, что внутренняя банковская служба взыскания средств также успевает работать по долгам физических лиц. Таким образом, коллекторы покупают портфель с клиентами, имеющими низкую платёжеспособность и практически не обеспечены свободным имуществом.

В практике финансовых учреждений возврат задолженностей может быть выполнен на следующих условиях:

  1. Договор купли-продажи просроченного портфеля. Сумма долгов физического лица отчуждается в пользу компании по их взысканию. Наиболее привлекательная схема для банков – продажа долга коллекторскому агентству.
  2. Агентство по возврату долгов заключает соглашение о взыскании задолженности на условиях комиссии. При этом компания берёт определённый процент в качестве вознаграждения.

Последний вариант не имеет должного распространения из-за того, что в балансе банка на просрочку требуют доначислить резервы.

Чтобы продать долг по исполнительному листу коллекторам, финансовое учреждение выполняет переуступку прав требований. Долг оформляется на основании договора цессии. Согласно условиям сделки цедент, владелец задолженности, передаёт цессионарию, его покупателю, право требования. Должник не может одобрить эту сделку или отказаться от её исполнения. Новый покупатель обязан сообщить о смене кредитора. Предметом соглашения выступают любые требования, кроме тех, что исключены из гражданского оборота или запрещены законом.

Условия продажи долга

Чтобы продать долг физ лица с распиской, соблюдаются требования:

  1. Задолженность не должна быть связана с расчётом алиментных обязательств.
  2. Требования кредитора не основываются на решении о взыскании морального ущерба или иной защиты деловой репутации.
  3. Сумма долга не включает начисление социальных компенсаций (например, если должник — это государство).

Во всех остальных случаях можно продать долг физического лица коллекторскому агентству без ограничений.

Часто продаются следующие задолженности:

  • по кредитам;
  • договоры поставки;
  • обязательства, возникшие на условиях займа.

Какой долг юридического лица коллекторам будет выполнен:

  1. Продажа задолженностей коммунальных предприятий.
  2. Невыполненные обязательства телекоммуникационных компаний за поставленные услуги.

Покупка долгов. Коллекторское агентство

Коллекторам продаются долги не только банковские. Зачастую люди просят в долг у знакомых. При соответствующем оформлении сделки и невыплате денег, кредитор может продать долг. Коллекторы покупают долги за процент от задолженности. Законны ли подобные сделки? Как проходит процедура продажи долга?

В этих и других вопросах разберемся подробнее. Коллекторы согласны приобретать долговые обязательства. Законно ли это? Полностью точка в вопросе продажи долгов не поставлена. Закон о потребительском кредитовании гласит, что кредитор вправе уступать права и требования по договору займа третьим лицам. Должник обязан выплатить кредит уже новому кредитору.

Речь идет и о физическом лице и о юридическом. Согласия должника на куплю-продажу требовать нет необходимости. Продавец долга обязан собрать право устанавливающие документы. А также информацию об активах, доходах, залоге должника. Информация передается коллекторам на анализ.

Проверяется подлинность документов, оценивается доходность покупки долга. Имущественное положение должника, наличие иждивенцев. В общем смысле идет оценка перспективы получения денег.

Коллекторы с удовольствием покупают долги под расписку, если в долговом обязательстве фигурирует залог. Если залога нет, возможно, имеются ликвидные активы, расчетные счета. После удачной продажи долга коллекторы имеют на руках договор цессии. Это особый документ, который предъявляется должнику. Бумага составляется на бланке или в свободной форме. Заверяется нотариусом. После подписания договора цессии первый кредитор полностью теряет права на требования задолженности.

Для должника имеется один нюанс. Следует внимательно прочесть договор цессии. В нем должно быть указано, что долг передается с переуступкой прав требования. В этом случае коллекторское агентство становится новым кредитором. А коллекторы наняты напомнить вам о долгах. При отрицательных вариантах кредиторы предоставляют скидку. К примеру, в половину долга. Коллекторы получают больше денег, соглашаются приобрести долг. Ситуация выгодна обеим сторонам.

Кредиторы зачастую самостоятельно подают заявки коллекторским организациям о продаже долгов. Зачем это делается? Чтобы вернуть средства, повысить ликвидную активность. Другие положительные стороны продажи безнадежного долга:. Лучшая ситуация, когда в долге фигурирует залог. Должники не желают рисковать имуществом, стараются быстрее погасить задолженность перед коллекторами. Болгарская ясновидящая Ванга нарекла много событий, которые постепенно сбываются и по сей день.

Она была Статьи Сервисы. Заговор на деньги на воду и мед Страхование титула права собственности при ипотеке: краткий обзор Что делать, если нет денег погашать автокредит? Последствия просрочек платежей Что такое MCC-код и как он влияет на сумму кэшбека? Способы возврата денег у должника Как выбрать кошелёк, чтобы привлечь поток денег? Как продать долг коллекторам? Как оформить раздельные лицевые счета в муниципальной квартире?

Жилплощадь, предоставляемая муниципальными образованиями Как оформить кредит без залога и поручителей юридическому лицу? Развитие малого, среднего и крупного бизнеса невозможно без Претензия к МФО: как правильно составить и подать? Микрофинансовые организации МФО выдают клиентам займы на небольшие суммы со Дефолт государства: виды, причины и последствия простым языком Дефолт в экономической теории означает неспособность физического Однако не все Можно ли подать 3 НДФЛ за другого человека?

Какие документы нужны? Декларация 3-НДФЛ подается в налоговую инспекцию по месту Штраф за несдачу нулевой отчетности в Росалкогольрегулирование ООО занималась мелкооптовой торговлей пивом в 4 квартале прошлого Заговоры Ванги на деньги Болгарская ясновидящая Ванга нарекла много событий, которые постепенно сбываются и по сей день.

Частные займы под расписку: нюансы оформления, выгоды для заёмщика Оформление кредита в банке и получение одобрения может занимать Начните читать эти 5 мантр и забудьте о нехватке денег Деньги нужны всем и всегда.

Есть очень действенный способ привлечь их в Особенности раздела квартиры при ипотечном кредите Сейчас все больше российских семей покупают квартиру в ипотеку. Точно так же Программы страхования клиентов Сбербанка: краткий обзор Кредитные продукты Сбербанка отличаются сравнительно небольшими Контакты Соглашение.

Может ли банк продать ваш долг

Узнав о переуступке долга коллекторскому агентству, заёмщик задаётся вопросом: «Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия?». Сомнения его обоснованы: должник в этой ситуации оказывается поневоле вовлечён в правоотношения, на которые своего согласия не давал.
А может ли банк в принципе продать чей-то долг коллекторам без соответствующего решения суда? Законна ли такая продажа? Не нарушает ли при этом кредитное учреждение права гражданина и условия заключённого договора?

Увы, но действия банка можно в подобных случаях признать законными при условии, что продажа долга была совершена с соблюдением определённых требований. Правовым обоснованием передачи долга третьему лицу являются статьи Гражданского Кодекса РФ (ст.ст.388-390); Федерального закона №395-1 (ст.33) и Федерального закона №230-ФЗ.
В ГК РФ, в частности, даётся определение сделки, направленной на передачу денежного обязательства от основного кредитора третьему лицу. Такая сделка называется цессией. Она позволяет кредитной организации (цеденту) частично возместить потери от невозвратного займа, а коллекторскому агентству (цессионарию) собственными силами попытаться взыскать задолженность.
Право банка принимать меры, направленные на обеспечение возвратности кредита, предусмотрено ст.33 ФЗ №395-1. Одной из таких мер в условиях, когда заёмщик грубо нарушает договор, является продажа долга специализированной организации, имеющей соответствующую лицензию. Таким образом, с точки зрения закона, банк имеет право на продажу долга без согласия клиента и судебного решения. Но лишь в том случае, если при заключении договора цессии был выполнен ряд условий.

Передача долга коллекторам. Законность процедуры

Любой кредитор имеет законное право на продажу имеющейся у него задолженности. Однако, для этого необходимо соблюдение некоторых моментов:

  • Наличие в договоре пункта о возможности передачи долга третьему лицу без получения отдельного согласия должника;
  • Наличие письменного согласия должника на передачу долга (в случае отсутствия в договоре условия о такой передаче);
  • Уведомление должника о заключении договора цессии.

Большая часть договоров займа и кредитных договоров содержат условия о возможности продажи и иной передачи долга третьим лицам.

Должник должен понимать, что, в соответствии с законодательством, адресом его фактического проживания будет считаться адрес его регистрации по месту жительства, постоянного или временного. То есть, если фактически он проживает по иному адресу, но при этом он не уведомлял об этом кредитора, направления почты по адресу, известному кредитору, будет достаточно. Должник должен сам следить за своей корреспонденцией.

Таким образом, передача долга коллекторам без уведомления должника будет незаконной. Однако, продажа долга не единственный вариант. Существует также вероятность привлечения коллекторского агентства в качестве посредника при взыскании долга.

Последствия передачи долга коллекторам

Как правило, современные кредитные договора сразу содержат условия о согласии должника на передачу долга, поэтому ситуации, когда банк передал долг коллекторам без согласия, практически не встречаются на практике.

Последствия продажи долга:

  • Замена кредитора. После продажи все права и обязанности кредитора ложатся на новое лицо;
  • Передача новому кредитору персональных данных должника;
  • Все условия договора сохраняют свою силу и не могут быть изменены новым кредитором в одностороннем порядке.

Участие посредников при взыскании задолженности по кредиту

Очень часто банки и иные организации используют коллекторские агентства в качестве посредников по взысканию задолженности. В таком случае долг фактически не передаётся третьему лицу, то есть цессия не заключается. Заключается договор на оказание услуг, в соответствии с которым и действует коллекторское агентство, представляя интересы займодавца.

Как правило, агентству поручается ряд действий, к которым относится:

  • налаживание контакта с должником посредством телефона, почта и личных встреч;
  • подготовка и вручение претензии;
  • иные способы воздействия на должника и ведение переговоров.

Заключение агентского договора с коллекторской организацией выгодно кредитору ещё и потому, что банк не будет нести никакой ответственности за любые противоправные действия коллекторов. По сути, коллекторская организация связана с кредитором лишь гражданско-правовыми отношениями, поэтому за свои действия будет отвечать самостоятельно.

Действия должника после смены кредитора и было ли уведомление об этом

Дальнейшие действия должника зависят от некоторых факторов, в том числе от того, является ли коллекторское агентство посредником, либо приобрело долг по цессии и уведомлялся ли должник о передаче права требования?

Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, то есть фактическая возможность затянуть процесс, если это необходимо. В некоторых случаях это позволяет выиграть время, чтобы в последствии расплатиться с долгами. Затягивание процесса происходит путём обжалования договора цессии в судебном порядке.

Так, если коллекторское агентство начинает с должником по кредиту работу по взысканию задолженности, при этом утверждая, что является новым кредитором, последующее обжалование возможно. После этого, скорее всего, должник будет надлежащим образом уведомлен, поэтому надеяться, что после попытки такого обжалования действия коллекторов прекратятся, не стоит. Это лишь способ потянуть время.

Должник должен понимать, что после передачи долга все его действия, направленные на затягивание времени, носят лишь временный характер. В любом случае, долг никуда не исчезает, обязанность по его оплате остаётся.

Действия должника после передачи банком долга коллекторам:

  • Выяснить, на каком основании действуют коллекторы, являются ли лишь представителем или дол был передан по договору цессии;
  • Узнать объём требований коллекторов;
  • Обратиться к первоначальному кредитору для выяснения, действительно ли передавался долг;
  • Обозначить коллекторам, что отказываетесь производить какие-либо переговоры, что единственный вариант решения конфликта — обращение в суд.

В действительности же мало кто и коллекторов реально переходит рамки закона.

Какие долги продают банки

Продаже подлежат долги, которые признаются банками безнадежными. То есть кредитная организация предприняла все попытки взыскать долг, но повлиять на должника так и не смогла.

Проблемные долги продаются коллекторским агентствам в рамках договора цессии. Изначально банки просто привлекают коллекторов, чтобы повлиять на должника, но продажа проблемного кредита — другое дело. После совершения сделки банк списывает кредит с баланса, а заемщик теперь будет должен коллекторам.

Но прежде чем совершится купля-продажа долга, банк предпримет все возможные попытки в отношении должника:

  • работа службы взыскания банка, которая начинает действовать с первого дня просрочки. Должнику звонят, выясняют его проблемы, сообщают о штрафах, узнают о дате закрытия долга;
  • если просрочка продолжается более 60-90 дней, ее передают на взыскание коллекторам. Они уже действуют более жестко, поэтому многие должники начинают платить;
  • обращение банка в суд, если и коллекторы ничего не смогли сделать.

Только после этого совершается продажа долга. Прежде чем это сделать, кредитор может предлагать клиенту совершить реструктуризацию, постепенное гашение долга или даже списание части пеней и штрафов. Если заемщик ни на что не соглашается, банку ничего другого не остается — он продает долг по договору цессии.

к оглавлению ↑

Что говорит закон о продаже долга коллекторам?

Среди обывателей бытует мнение, что продажа долга коллекторским организациям является актом нарушения действующего законодательства. Однако же это не так. Покупка коллекторами у кредитно-финансовых компаний чьих-то задолженностей – совершенно легальное мероприятие. Такие “сделки” в России регулируются Гражданским кодексом.

Гражданский кодекс

В контексте рассматриваемого вопроса идёт речь о статье 382 ГК РФ. Она называется “Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу”.

Примечание 1. Указанная статья применяется, если должник уже просрочил выплату займа. Исключительно.

О том, согласен ли недобросовестный заёмщик на переход прав истребования долга к третьим лицам, при нарушении обязательств не спрашивают. Условие есть одно: за 30 суток до перехода полномочий следует проинформировать должника о том, что скоро ему придётся иметь дело с другой заинтересованной стороной. При этом уведомление реализуется заказным письмом, отправленным по месту жительства субъекта.

Когда заключается соглашение о кредитовании, нужно обязательно оговорить положение, подразумевающее право заимодателя передавать долг третьей стороне, если он не будет возвращён в срок.

Какие задолженности можно продать?

Закон гласит, что продать можно такие задолженности, как:

  • кредитные;
  • по договору займа, подряда или поставки.

Перечисленные виды обязательств могут выкупить физические лица и коллекторы. Важным условием в таком случае будет являться наличие подтверждающей документации: без неё с “возмещением” никто не станет иметь дело.

Какие задолженности нельзя продать?

Раз есть то, что продаже подлежит, есть и то, что реализовать нельзя. Сюда относятся:

  • алиментные выплаты;
  • возмещение ущерба здоровью или жизни;
  • моральная компенсация;
  • обязательства юрлица перед его сотрудниками при реорганизации;
  • супружеские обязательства, имеющие место во время бракоразводного процесса.

Примечание 2. Повторимся: нельзя продать долг, если при заключении договора заёмщик не дал на это своё согласие.

В случае принятия решения передать задолженность коллекторскому агентству, следует поспешить, т.к. тут нужно уложиться в сроки исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ это 3 года (в исключительных обстоятельствах – 10 лет). Если время истекло, через суд получить с должника деньги будет очень непросто. И продать такой долг не выйдет.

В каком случае банк / МФО может продать долг коллекторам?

Продажа долга возможна, если в кредитном договоре / договоре займа нет запрета на переуступку прав требования по договору в пользу третьих лиц. На стадии исполнительного производства (т.е. уже после решения суда о взыскании долга) или на стадии банкротства банка, МФО долг по кредиту может быть продан, даже если в договоре был прямой запрет переуступки. Также рекомендуем посмотреть, не указано ли в вашем кредитном договоре, что для переуступки обязательно требуется ваше согласие. При отсутствии согласия заемщика в таком случае продавать долг коллекторам нельзя, а уступку долга коллекторам при ряде условий можно по суду признать недействительной или потребовать возмещения убытков (смотрите пп.16-18 постановления Пленума Верховного Суда №54 от 21.12.2017).